Что такое овердрафт в банке для физических и юридических лиц

Что такое овердрафт в банке для физических и юридических лиц

Многие финансовые термины пришли к нам из английского языка и потому кажутся непонятными и сложными. Однако, если хотя бы немного вникнуть в тему, то все станет понятно.

Знание о том, что такое овердрафт в банке пригодится не только студентам и профессионалам – о нем необходимо знать каждому человеку, так иначе связанному с банками или имеющему хотя бы одну пластиковую карту.

Это необходимо, чтобы уметь лучше распоряжаться своими финансами и не попасть в неприятную ситуацию, когда нужно будет платить штраф за неразрешенный овердрафт.

Что это такое

«Овердрафт» в переводе означает  «кредитование сверх остатка по счету».

Другими словами, под овердрафтом понимается предоставление средств банком при отсутствии у клиента свободных денежных средств.

Пример овердрафта можно рассмотреть в случае с простой пластиковой картой. Сейчас практически у каждого имеется личная дебетовая пластиковая карта, на которую зачисляются зарплата, стипендия, пенсия и т.д. При этом по некоторым картам может быть открыт овердрафт.

Иногда для этого подается специальное заявление от держателя карты, но зачастую банки сами навязывают эту услугу, выдавая карты в рамках т.н. «зарплатных проектов». Поэтому иногда держатели даже не знают о том, что имеют возможность кредитования сверх остатка по счету.

Открытый овердрафт означает, что когда закончатся ваши собственные денежные средства на карте, то последующие списания будут производиться за счет средств банка, т.е. возникнет овердрафт.

 

Однако в этом случае на них будет начисляться процентная ставка. Как правило, эта ситуация не слишком опасна, поскольку предполагается, что в ближайшем будущем на счет поступят денежные средства – от работодателя, государства или из других источников. И часть этих средств пойдет на погашение этого кредита.

Однако, если вы успели взять за счет овердрафта существенную сумму (в пределах лимита), а деньги по какой-то причине не поступили, то могут возникнуть серьезные проблемы. Особенно, если вы не знаете о данной ситуации.

Зачастую банкоматы в выписке не разделяют ваши собственные средства от заимствованных, поэтому запутаться в сложившейся ситуации несложно.

Как же следить за своими финансами?

Прежде всего, следует точно знать, сколько вам приходит денежных средств и когда. Для просмотра баланса следует использовать банкоматы банка-эмитента (т.е. того кредитного учреждения, которое выпустило карту).

Наконец, если вы не хотите контролировать этот процесс, и не хотите когда-нибудь получить дополнительные списания денежных средств со своего счета, то проще всего отказаться от этой услуги.

Каждый держатель карты имеет право отказаться от овердрафта, написав соответствующее заявление в банк.

Его виды

Существует несколько видов его классификаций. Прежде всего, различают овердрафт для юридических лиц  и для физических лиц.

В предыдущем параграфе мы рассмотрели ситуацию с физическими лицами. Теперь остановимся подробнее на предоставлении овердрафта для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.

Этот вид кредита является достаточно выгодным для представителей малого бизнеса по следующим причинам:

  • отсутствие необходимости у клиента заключать дополнительной договор с банком на предоставление денежных средств (соответственно — ускорение процесса получения кредита);
  • отсутствие необходимости заключения кредитного договора (кредитные отношения кредитора и заемщика в этом случае регламентируются стандартным договором на расчетно-кассовое обслуживание. Сам кредитный договор является, таким образом, лишь дополнением к нему);
  • возможность не переплачивать за предоставленные средства (в случае отсутствия необходимости использовать весь лимит, клиент никак не наказывается).

Видео — вариант для юридических лиц в получении краткосрочных оборотных средств от банка:

Овердрафт также бывает санкционированным и несанкционированным. В этих понятиях важно разбираться каждому заемщику или держателю пластиковой карты.

В первом случае эта ситуация еще называется разрешенным овердрафтом. Клиент, как правило, знает о сложившейся ситуации.

Второй вид (неразрешенный) опасен тем, что держатель карты не имеет представления о возникновении этой ситуации. Разберемся, когда такое возможно:

  • когда вы снимаете все средства с карты из стороннего банкомата. Последний согласно своим тарифам может списать комиссию, и по карте получится перерасход;
  • когда вы оплачиваете покупку через интернет в иностранной валюте. Такая ситуация может возникнуть из-за изменения курса валюты;
  • когда банк списывает деньги за какую-то услугу (например, СМС-информирование), а вы забыли оставить на нее средства, т.е. на карте попросту не хватает средств на оплату данных сервисов;
  • технический сбой в магазине при оплате покупки / двойное или ошибочное списание денежных средств. После расследования деньги будут возвращены на счет, однако сумму комиссии вам вряд ли кто возместит.

Таким образом, при появлении несанкционированного овердрафта получается отрицательный баланс. При этом не было получено разрешение от банка на получение денежных средств.

Выделим два вида неразрешенного овердрафта:

  • предусмотренный (эта ситуация оговорена в договоре);
  • непредусмотренный (эта возможность договором не предусмотрена).

овердрафтное кредитованиеПеречислим и другие разновидности овердрафта:

  • стандартный;
  • авансовый;
  • под инкассацию;
  • технический.

Условия для получения

 

Для того, чтобы получить овердрафт, физическое лицо должно написать соответствующее заявление в банк. Поскольку, как правило, такая услуга открывается к зарплатной карте, то банк не требует в этом случае подтверждения дохода, поскольку уже обладает этой информацией.

С юридическими лицами все немного сложнее. В этой ситуации банк предъявляет к заемщику жесткие требования, среди которых:

  • минимальный опыт работы по данному виду предпринимательской деятельности должен составлять год;
  • «срок пребывания» в ранге клиента банка – как минимум полгода;
  • наличие ненулевых оборотов по счету;
  • поступление средств на счет как минимум трижды в неделю;
  • отсутствие картотеки по счету.

Пример расчета платы за такую услугу

Для расчета платы за овердрафт, следует знать следующие условия:

  • фактический срок использования средств в пределах лимита;
  • величина долга;
  • ставка по овердрафту;
  • количество дней в году.

В случае, когда клиент  многократно использовал денежные средства, т.е. в первый раз – на сумму Х, во второй раз – на сумму Y  (до погашения овердрафта), расчет процентов будет производиться таким образом: сначала будет рассчитаны проценты за пользование овердрафтом в размере Х, а затем Y. Сумма этих значений и составит сумму процентов по овердрафту.

 

Рассмотрим данную ситуацию на конкретном примере.

Даны следующие условия: клиент в январе дважды использовал овердрафт. В первый раз –  11.01 на 30 000 рублей. Во второй   раз – 22.01 на сумму 45 000 рублей.  Клиент согласно условиям договора обязан погасить свой долг первого числа месяца, следующего за тем месяцем, когда был взят кредит. Таким образом, задолженность должна быть погашена 1 февраля. Клиент рассчитывается с банком 1 февраля. Теперь вычислим расчетный период. Он составит 22 дня (с 11.01 по 01.02). Обе даты включаются в расчет. Кредит был взят под 15% годовых.

Используем следующую формулу расчета:

Начисленные проценты = (процентная ставка (год)/100/количество дней в году*срок пользования кредитом)*сумма долга.

За первое предоставление средств в периоде (с 11.01 по 22.01) банк начислит проценты по следующей формуле:  (15/100/366*12)*30 000=147,54 рубля.

За повторное предоставление средств (с 22.01 по 01.02) проценты будут начисляться следующим образом:  (15/100/366*11)*75 000=338,11 рубля.

Сложив два результата, получим, что общая сумма процентов составит 485, 65 (рублей).

Таким образом, термин «овердрафт» представляется значительно сложнее, чем есть на самом деле.

Выводы

Овердрафт, или, кредитование сверх остатка по счету,  является современной услугой коммерческих банков, к которой могут прибегнуть как физические, так и юридические лица. Однако и тем, и другим (особенно физическим лицам) следует знать особенности предоставления этого кредита, чтобы не оказаться в неприятной ситуации.

Не все знают бенефициарный владелец кто это такой и для чего нужны эти сведения.

Подробный готовый бизнес план с расчетами должен стать хорошим стартом бизнеса.

Что такое дистрибуция в торговле http://delat-delo.ru/spravochnik/terminy/kto-takoj-distribyutor.html и как происходит продажа по этой системе.

Видео — в каких случаях он выгоден для бизнеса:

Поделиться:
13 комментариев
Регина 15 мая 2017

У меня есть услуга овердрафта на карте. Но я не пользуясь, не было ещё такого момента. А так приятно думать, что если что, то будет где взять.

Елена 15 апреля 2017

С одной стороны удобная вещь, но однажды просто перепутала, сняла больше чем было собственных средств. Возвращала потом с процентом.

Георгий 04 апреля 2017

Если бизнес успешно развивается, то такая услуга может активно использоваться, но контроль нужен ежедневный.

Алексей 27 марта 2017

Овердрафт действительно помог мне в трудную минуту. Я вроде как "поднялся" и стараюсь избегать встречи с ним вновь.

Юра 26 марта 2017

Нас овердрафт очень выручил в какой-то сложный период, но сейчас стараемся сократить пользование этой услугой.

Григорий 25 марта 2017

Овердрафт подключен уже несколько месяцев проблем нет, картой пользуюсь постоянно отключать не собираюсь

Дмитрий 24 марта 2017

Овердрафт далеко не выгодно, как-то даже настораживает, в один прекрасный момент вы можете сказать пока, хорошая жизнь. Лучше не пользоваться данной услугой

Семен 18 марта 2017

Карту банк предложил сам, я не просил. Пользуюсь от случая к случаю, только до зарплаты - не хочу попадать под большие проценты и гашу сразу. На более длительные сроки занимать по карте крайне не выгодно.

Марина 17 марта 2017

Постоянно пользуюсь. Приятно ощущать, что всегда можно перехватиться деньгами до зарплаты, не оформляя при этом никаких кредитов и не ходя банкам. Главное вовремя пополнять карту, так просрочка может неприятно удивить.

Светлана 14 марта 2017

Овердрафт затягивает и, если постоянно не контролировать ситуацию, можно платить проценты почти постоянно, а это расходы...

Екатерина Фирсова 13 марта 2017

Ситуация настораживающая, но не удивительная. В организации, где я работаю, когда происходит замена пластиковых карт, по причине истечения трёхлетнего срока, помимо зарплатной, дают ещё и кредитную карты, которые банк открыл без нашего согласия. А для того, чтобы от неё отказаться, нужно идти в банк и писать заявление. Тоже самое и с овердрафтом. Я разве просила банк о предоставлении такой услуги? При заключении договора на получение пластиковой карты, считаю, что банк отдельной строкой должен в нём написать моё согласие или отсутствие такового на овердрафт.

Ирина 12 марта 2017

Услуга, выгодная для банков, но не для их клиентов. Я овердрафт не подключаю, чтобы не было неожиданных ситуаций с финансами.

Олеся 03 марта 2017

На самом деле это очень удобно - отличная альтернатива микрозаймам с их драконьими процентами и малоадекватными коллекторами в придачу. Но пользоваться такой картой для повседневных нужд я бы не рискнула, как раз из-за описанных здесь ситуаций, не говоря уже о банальном взломе и возможности, что карту просто вытащат где-нибудь в магазине.

Добавить комментарий